养老金怎么买大家来抄作业栗子学院

疫情期间，经常看到老人捐款的新闻，这些老人都是普普通通的劳动者，大家都不忍心他们把一辈子辛辛苦苦存下来的养老钱拿出来，呼吁媒体不要再宣传老人捐款了，把钱还给他们。

他们的养老钱来之不易，有些是打零工挣的生活费；有些是靠拾荒攒起来的积蓄；有些是省吃俭用留下来的退休金，每一分每一毫都是汗水。

养老这个事，我们每个人都将会面对。

看到这些老人，我总是忍不住想，未来我的养老生活，会是怎样的？到时候我想捐点钱，也是要省吃俭用才行吗？

众所周知，我们国家的养老机制有三大支柱：国家养老保险（社保）、企业年金和商业养老保险。只不过企业年金不是我们想有就能有的，只有国企和一些大企业才有，大部分人能依靠的就是国家养老金+个人补充商业养老保险。

但国家养老金存在缺口，年4月份的时候社科院发布了《中国养老金精算报告-》，里面预测，未来30年中国的赡养率将翻倍，到年，养老金储备就会全部耗尽。

（—年全国企业职工基本养老保险基金累计结余预测）

也就是说，我们80后90后们大概率是已经不能单单依靠社保养老金来养老了。

对于我们这些普通工薪族来说，还有什么办法呢？

我们还可以选择年金险。

用年金险来补充未来可能存在的社保养老金缺口是刚需，那我们要怎么补充，补充多少？

最关键是看我们社保养老金缺口有多大。

当然了，单纯凭感觉来判断需要多少养老金，缺口是多少，是很容易出错的。

这时候我们可以参照发达国家的养老经验，套用公式实实在在地算一下，就能得出一个合理的数字。

社保养老金缺口=预测自己退休前的工资收入*（目标养老金替代率-目前养老金替代率）

养老金替代率，是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。它的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

如果不理解没关系，我们直接上答案。

国际上公认的、较为合适的养老金替代率为70%，也就是说，如果退休后我们想要比较安逸的生活，那我们最好把目标养老金替代率设置为70%。

目前养老金替代率的话，参照下面这张表:

至于收入预测，大家不妨保守点，增长率2%~5%比较合适，因为年龄越大，我们的工资增速越慢，甚至可能失业。

当通过公式计算出了社保养老金的缺口（即每年至少要领取多少养老金），就可以按照这个缺口来挑选市面上的年金险产品，并确定每年要交多少钱和要交多少年，然后结合自己的财务实力和资金压力，看看是否合适。

就以我为例吧：

我今年30岁，目前个人年收入10万，我打算55岁就退休，假设未来25年工资增长率为每年5%。

那么，我退休前年收入工资为：10*（1+5%）^25=33.86万

退休前存在的国家养老金缺口为：33.86*（70%-46.12%）=8.09万/每年，即每个月为元。

也就是说，我要配置一款每年能领取至少8万的年金险，才能弥补社保养老金的缺口。

现在知道了我的社保养老金缺口是每年8万多，接下来就看哪款年金险是适合我的。

最后我看上A款终身养老金，如果55岁开始领取，每年领8万，选择25年交费，接下来每年要交4万8。

对我来说，这个完全可以负担，也是在我的预算之内，最终选择了这款产品。当然，如果缴费很吃力，可以再选其他产品，用同样的方法去计算，或者寻找一些后期能追加保额的产品。

总结一下，用年金险来解决社保养老金缺口，我们可以这样做：

1.用“预测自己退休前的工资收入*（目标养老金替代率-目前养老金替代率）”公式去计算社保养老金缺口

2.目标养老金替代率设置为70%较为合适，然后对照自己所在省市目前替代率，测算出未来退休时可能出现的每年养老金缺口

3.用这个缺口，结合市场上的养老金产品，反推出要交多少钱、交多久，才能买到一份能填补缺口的养老金，然后结合自己的财务实力和资金压力，看看是否合适！

4.如果目前预算有限的话，可以把缴费时间拉长或者选择可以追加保额的产品。

养老是一场持久战，越早做好准备，我们就越能够从容应对！