再见了,互联网存款栗子学院

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最近讨论最多的应该就是互联网平台下架存款产品了。

自12月18日，支付宝全面下架了银行存款（保本保息）的产品，在这之后，据不完全统计，截止目前，已经有近十家互联网平台连夜下线了存款产品。

除了已持有银行存款产品的用户外，其余人员均不能在其理财页面找到“银行存款”这一栏目，新用户点进去产品界面显示空白，只有老用户可以查看。

多家企业对此进行了回应，其中，蚂蚁集团回应称，主动下架是根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求。

我们先来了解一下互联网存款产品是怎么来的，为何会受到追捧？

其实互联网存款产品，主要是银行提供存款产品，但却通过互联网金融平台进行发售，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分中小地方银行可以通过互联网金融平台从全国吸收存款。

由于低利率时代的到来，银行存款利息越来越低，一些银行理财产品收益也在下滑，“保本高息”的互联网存款产品就受到了很多人的青睐。

比如有些互联网存款产品，五年的定期存款利率最高可以达到4.88%，起存的门槛也低，大部分产品只要50~元就可以购买，再加上互联网操作比较便捷，几分钟就买完了，而且有些定期产品还能支持提前随时支取。

而正常银行存款的一年期存款利率为1.5%，可能几年算下来的收益才抵得上互联网存款产品的一年收益，这样一对比，大部分人当然是选择后者了。

总的来说，互联网存款产品门槛低、利率高、存取灵活，自然会吸引到不少储户。

但实际上，互联网存款产品是一个非法的“金融创新”，背后暗藏巨大风险。

首先，央行金融稳定局局长孙天琦表示：“互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动。”

因为在国内，并不是什么机构都可以向公众吸纳存款的，《储蓄管理条例》第八条规定，“除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。”

《条例》第二条也有明确规定：储蓄机构是指经中国人民银行或其分支机构批准，各银行、信用合作社办理储蓄业务的机构，以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。

也就是说，只有银行和信用社等才能办理储蓄业务，严格来讲，互联网平台并非《条例》规定的储蓄机构，是不能办理储蓄业务的。

但互联网平台打了一个擦边球，虽然它们只是为客户提供了信息展示和存款购买接口，实质上是通过第三方中介吸收存款的存款营销行为。

然而，这些平台所受到的监管并不像银行那样严格，存在着网络安全、资金安全、信息安全等方面的风险，极端情况下可能会出现一些问题。

为了提前预防系统性风险出现，金融监管会越来越严格的，平台出于自身安全考虑，先自主下架，等相应的新规出台，整改后再上线，也无可厚非。

而且这次下架，对持有互联网存款产品的用户没有任何影响，也有利于维护国家的金融稳定，不管对于银行还是互联网公司，还是我们每个人，都是好事。

互联网存款存在巨大风险，加上最近一些互联网金融企业频繁爆雷，对于我们来说，在选择一些银行存款和理财产品时，还是选合法合规的比较好。

比如可以购买国债；把钱存在受到“存款保险”保护的银行机构；又或者购买受银保监会监管的，能够应对通货膨胀、低风险、复利价值高的保险。

再加上近期监管部门不断出手规范存款市场，在整顿互联网平台存款业务的同时，还加强结构性存款监管，叫停大型银行“靠档计息”；

常说的保本产品今年也都陆续出现了重大变革，降息静悄悄的来了，我们可以切身地感受到利率下行的趋势。

这个时候，如果有产品可以在长时间内锁定一个比较好的利率，是非常难能可贵的。

而年金险、增额终身寿险，是目前唯一可以保本且锁定终身复利不变的金融工具。

同时，年金险、增额终身寿险的本质并不在丰厚的投资回报上，它最大的作用还是帮我们锁住长期稳定的利率、锁住财富，安全稳健地帮我们规划好生活。

我们既可以用它们来做强制储蓄，又可以实现教育、养老规划等，无论从哪方面看，都是个不错的选择。

其中增额终身寿险，前期现金价值增速快，减取灵活，不限制次数和金额，可以有比较灵活的现金流。

适合有比较明确的理财计划、自控力较强、需要灵活现金流以备不时之需的人购买。

年金险前期现金价值增速慢，缴费期结束后快速增长，到约定领取时间后，定期领取一定数额，能拥有稳定的现金流。

适合没有理财计划、需要帮助强制储蓄、为人生需要钱的时期存钱（教育金、养老金等）的人群购买。

而且保险公司是受到监管监督的，不用害怕突然爆雷、倒闭，不会将自己的资产暴露在风险下。

无论怎样，我们还是要通过合法合规的一些渠道去购买理财产品，也要看自身需求去安排，鸡蛋不要放在同一个篮子里。