一文读懂年金保险栗子学院

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近段时间，由于4.%年金险将要下架，身边越来越多的朋友赶着上车，大家凑在一起总会聊起这个话题。朋友花姐向大家说起最近给母亲入手的一份年金险，既能兼顾大病和生死的保障，还能每年坐着拿分红，为养老尽了一份孝心，原本挺满足的。但最近听很多人说年金险是个坑，实际跟预期想的并不一样，自己也不太清楚究竟是好是坏，正在纠结要不要退保，让大家给参谋参谋。“我当初完全是被计划书上各种数字所吸引，看完后除了知道这款保险很好，但不知道具体好在哪？也不知道在同类产品中处于什么样的水平？到现在拿着合同看也是懵的，年金险太复杂了……”听完花姐的话，大家纷纷点头表示年金险太专业太复杂了，分分钟钟被绕晕。确实，年金险作为兼顾保障与理财的金融产品，产品的特性与功能一般设计得较为复杂，容易让人有云里雾里的感觉。趁着这个机会，展业君今天就从这一份让花姐纠结的年金险来给大家讲讲年金险，希望可以帮助大家拨开迷雾，直接快速地看懂年金险。很多东西，放在一起看很复杂，但是一个个拆开来看，相对就简单很多。一份保单，最核心的地方在保障责任和现金价值这两部分，因为决定了两件我们最关心的事：有什么收益？如果退保能拿回多少？保障责任一般来说，保障责任主要是保费、基本保额、缴费期限、产品结构以及生存金、期满金、身故保险金的领取规则。从花姐的保单中，我们可以提炼到以下核心内容：产品结构由主险和附加险组成。主险：年金保险（分红型）保费每年交4万，连缴3年，保额.94，保至终身附加险：金账户年金保险（万能型）一次性10元在《年金险，依然“姓保”》一文中，展业君曾提过年金险分四种类型：传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险和投资连结保险。也就是说，这是一款附加了万能账户的分红型年金险。不过，主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种，附加险必须依附于主险之下，一份主险可以挂多份附加险，至于是单纯要一份主险还是要主险+附加险，大家是可以根据自身需求自行选择的。分红型又称分红险，指该产品实际为向保险公司储蓄，保险公司通过投资获得一定收益后将部分收益通过分红的方式返还给用户。这份收益是不固定的，未来某个时段的实际分红有可能是零，而分红列表中的数据均为低—中—高档的不确定预期演示。而分红型年金合同中包含的现金价值或年金给付列表是确定的，写在合同里。万能账户，是指每年的返还生存金、祝寿金、养老金、分红金若不领取，可以全部转入万能账户复利增值。所以，这份保险的形态是：首年保费#缴费年期→相应保额的年金险→固定返还\浮动返还（分红）→万能账户（复利增值、保底利率、实际结算）而主要权益如下：61岁一次性领取2万62—64岁，每年领取.元65岁至终身，每年领取.38元保险期间内有不确定的分红身故给付已交保费与现金价值较大者这一部分是大家最关心的，因为决定了我们有什么收益，即大家最喜欢算的实际收益率，但往往也是最复杂最难算的。算这么复杂的收益率，我们可以借用内部收益率（IRR）这个工具，通过IRR可以直观地判断一个理财产品的收益情况。具体操作步骤为所交的保费是负数，领取是正数，没有现金流就直接填0，然后在空格处输入IRR公式，选择现金流范围（例子中是56到80岁），即可算出收益率。我们一起来分两种情况看看收益率到底如何。情况1：假设活到80岁，年金险返还的钱，每年领取用作生活费不放入万能账户那么，最终结果，年年领取等到80岁时身故，如果分红为0，实际年化收益率为1.8%，如果分红为中档，一共到手.46元，实际年化收益为3.76%。情况2：假设活到80岁，年金险返还的钱每年不领取放入万能账户增值，分红按中档算，万能结算利率按中档4.5%算。那么，25年前的12万，25年后变成了.84元，通过IRR计算，实际年化收益率为4.2%。我们可以看到，万能账户对于提升年金险的整体收益非常关键，如果买了年金险后却把返还的钱花了，没有放在万能账户二次增值，这么做非常不划算，经过25年的复利，相差了.38元。现金价值众所周知，年金险是有现金价值的，过了犹豫期想要退保的话，仅退现金价值，这是写在合同里的。比如如第2年账户已存2k元，退仅能退元。也就是说，中途退保是有损失的。其实通过IRR工具计算，我们可以发现这款年金险的收益率不算高但也不低，在理财产品中处于中等水平。不过，买年金险不能只盯着收益率，更不能仅通过收益率一个指标就说理财保险不好，理财型保险还是有自己的独特价值的。因为理财产品有“不可逆三角”（即没有一款产品可以同时兼顾安全、灵活、高收益）。年金险虽然有理财性质，但本质上是保险，依然姓“保”，拥有极高安全性，在收益率上自然没那么突出。不管怎么说，保险姓“保”，年金险最大的价值就是“保本又有收益”。关于年金险的核心知识，已经全部告诉大家啦！已经购买了的伙伴们不必太担心，而准备购买的，根据自己的实际情况定夺就对了。