这3个点没想透,就先别买什么年金险了

小圆保的第4篇保险科普文

最近好多姐妹来问年金险怎么买，一个个都被我的「灵魂3问」劝退了??

如果你也是被各路营销号七嘴八舌制造的焦虑给炫懵了??，建跟着今天这篇文章一起思考，看看年金是不是适合你的理财工具吧~

目录-灵魂3问

1、你想通过理财解决什么问题？

2、有哪些工具可以解决你的问题？

3、年金险能否匹配你的需求？

01

你想通过理财解决什么问题？

要点提炼：

①理财第一步：确定理财目标；

②目标的维度：是否刚需？时长多久？能够牺牲掉「不可能三角」的哪一角？

③合理分配各部分支出的预算；

理财第一步，不是挑选产品，更不是去挑选收益高的产品。

而是确定理财的目标！因为不同的目标，适合的理财工具也是不一样的！

这里跟大家分享3个确定理财目标的维度~

01目标是否刚需？

为什么要区分刚需和非刚需目标？因为这两者对理财工具的选择太不一样了。

刚需目标最重要的就是「安全性」，要保证这笔钱一定会在确定的时间补充到位。

而目标刚需与否，对每个人来说也是不一样的。举个栗子，大家先来选选看下面哪几项支出对你来说是刚需：

我自己的选择是：②、③、⑦。

这就意味着，在我的规划中，这三项目标对应的钱，一定要安全、确定，优先级也是高过其他的。而其他非刚需目标，在必要的时候，甚至可以为刚需目标做出让步。

所以，梳理目标第一步：

??列出自己的理财目标，按照刚需与否标注好，明确目标的优先级。这一步的梳理，确定了各目标对「安全性」的要求。

02目标实现周期需要多久

上面列出的8项理财目标，每个目标达成的时间周期也是不一样的。

比如旅游消费、奢侈品消费等属于短期的理财目标；换房或换车，孩子的教育金属于中长期的理财目标；自己的养老金属于长期的理财目标。

所以，梳理目标第二步：

??将理财目标需要的时间长度标注出来，最好能具体一些，比如换车（5年）养老（30年），这样有利于后续高效选择理财工具。

这一步的梳理，确定了各目标对「灵活性」的要求。

03明确投资不可能三角

「投资不可能三角」，稍微有过理财经验的人应该都听过。

通俗点说，就是咱不能既要...又要...，任何理财工具，都得牺牲掉其中一项。

举个栗子，在我的规划中，养老金是刚需理财目标！我的要求是，这笔投入养老金的钱，一定要绝对安全，而且兼具收益性。

想达到安全又有收益，这笔钱就必须牺牲掉灵活性。

也就是一旦投进去，一段长期的时间内（如20年）是不打算拿出来的或者无法拿出来的。

所以，梳理目标的最后一步：

??标注每个目标对应的性质，接下来就可以开始根据性质来选择理财工具了。

02

哪些工具可以解决你的问题？

要点提炼：

①认识各理财工具的性质；

②对应目标进行工具选择；

这里我简单列举一些大家常见的理财工具：

每种工具，我们都能用「不可能三角」的三个性质来进行定义。这里我们主要以股票、储蓄和保险为例，进行简单说明：

01股票

股票：收益无上限、高灵活性、低安全性。

股票的周期以「天」来计算，收益可以很高，但也可以一夜归零。

（仅为个人观点，不代表任何投资建议）

所以安排在股票里的资金，「安全性」不高，要随时做好亏损的准备。

02银行储蓄

银行储蓄：安全性较强，收益有限制（且利率下行中）、灵活性有限。

身为80、90后的我们，已经错过了曾经10个点的利率；而部分发达国家的利率也早已降到谷底，甚至出现负利率的情况。

（点击查看大图）

打开四大银行其中一家的理财存款，3年、5年的存款利率最高不超过3.25%。

（图片仅供参考，不构成任何投资建议）

想要保证这个利率超过5年，不好意思，没有这种产品。

03储蓄型保险

保险：安全性强、灵活性可调整、长期收益性尚可。

保险最大的优势是「安全性」，因为我们签订的是一纸合同。

如果利率一开始就确定在3.5%，签的是终身合同的话，不管40年后外面的利率是0还是负，合同始终是不变的，保险公司照样按照3.5%去计算你的利息。

总结一下，不管选择哪种投资方式都好，有一句话要与大家共勉：

一个人永远赚不到认知以外的钱。

??所以，在投入之前，仔细研究清楚投资渠道，判断其是否适合你的理财规划，是最最重要的一步。

03

年金险能否匹配你的需求?

要点提炼：

①年金险比较适合长期的理财规划；

②高安全性、收益确定性、强规划但灵活性欠缺是年金险的特点；

01年金险是什么？

简单来说，年金险「现在存钱，未来领钱，挂了能赔钱」的保险。

如何存钱：可以一次性或分期存入固定金额；

如何领钱：合同中约定好什么时候领，领多少。一般可以月领，或者年领。

02年金险适合哪种理财规划？

综合来说，年金险比较适合长期的理财规划。因其有以下3个特点：

①安全性强长期收益确定

存多少钱、存多少年、什么时候领、领多少，都是订立合同的时候就已经确定下来，如下图示例：

只要按照合同进行，到约定时间这笔钱就一定会到位。

②强规划

如果我们的目标很明确，就是要给30-40年后的自己养老，那么能够跨越如此长时间，做到「定时、定向、定量」达成我们的目标的，可能确实只有年金险能做到了。

③灵活性欠缺

以养老金为例，一般产品会规定好领钱时间，比如55岁、60岁、65岁、70岁等。如果还没到时间，这笔钱是无法提取出来的。强行退保可能会遭受一定损失。

??综上，年金险更适合长期（10年以上）的理财规划，如养老金、子女教育金等。

如果你有这类型的理财规划，再去考虑年金险我就不会把你劝退啦~

理财是对自己的现在和未来生活完整的规划。我们不可能把所有钱投入股市获取高收益，也不可能把所有钱投进保险给到未来的自己。

所以，科学的理财，永远不是上来就开始选产品。

明确理财目标，合理规划预算，选择正确工具，三者缺一不可哦。