看完几十份判决书,我终于理解了两年不可抗

前几天与朋友聚餐，没想到，“如实告知与两年不可抗辩条款”成了当晚探讨的焦点话题。

起因是朋友问栗子姐：2年前曾罹患过丙肝肝炎，现在已经治愈了，想买重疾险，还要不要告知？

相信买过保险的，对健康告知都不会陌生。

我们也一直在强调，买保险只有做到如实告知，才能确保后续理赔无忧。所以我建议她看具体怎么问，有问到就如实告知，怎么问的就怎么回答。

但朋友说，之前有人告诉她都已经治愈了，告不告知都无所谓，没必要多此一举，而且还有两年不可抗辩条款这个“免死金牌”，就算是带病投保，只要熬过了2年保险公司也一定会赔。

于是她很困惑，觉得如实告知与两年不可抗辩条款之间是矛盾的，不知道哪些不如实告知适用两年不可抗辩条款，哪些不如实告知不适用。

今天栗子姐，就通过真实案例来跟大家聊聊“如实告知与两年不可抗辩条款”。

根据《保险法》第十六条：关于如实告知与两年不可抗辩条款的规定是这样的：

通俗点来解释就是：

1.投保时，投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。

2.投保人因故意或过失而没有如实告知的话，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。行使解除权的时间为，知道投保人没有如实告知之日起30日内。如果30日内不行使，就不能解除合同。

3.合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同或拒赔。

我们可以看到，对于未如实告知的理赔处理，主要分两个时间段，四种情形：

第一个时间段是保险合同生效期未满2年。

情形1：

如果投保人未告知的项目足以影响承保或提高保险费率的，在知道投保人未如实告知的事实起30日内，保险公司可以解除合同，并且不需要承担理赔责任。

我们来看一个真实案例。

年12月，徐女士的女儿为其分别在不同的保险公司投保了7份保险（重疾险、防癌险），保额高达多万。年10月，徐女士因右肺中叶外侧段腺泡型（85%）浸润性腺癌申请报案，要求正常赔付。经调查发现，在投保前一年，徐女士已经查出有17项健康指标存在问题，包括右肺中叶磨玻璃结节、两肺上叶结节、双肺钙化灶等，医院给出了18项建议，且建议一年复查。由于隐瞒投保前病史，事实清楚明确，故保险公司对此做解除合同并拒赔处理。徐女士不服遂上诉到法庭，一审和二审的法庭都判决：保险公司可依法解除合同且不需要承担理赔责任。

所以在保险合同生效期2年内出险，保险公司在规定时间行使了解除权，即使走法律途径，法院也支持保险公司不需要承担赔付责任。

情形2：

如果在知道投保人未如实告知的事实起30日内，保险公司没有解除合同，那么就需要正常理赔。

我们同样来看真实案例。

年8月，杜某为自己投保了一份重疾险，保额20万。年6月1医院诊断为“右下肺恶性肿瘤”，向保险公司申请理赔。保险公司经调查发现，杜某在投保前一个月参加公司体检时经彩超初步诊断为“肝内小囊肿”，于是下发拒赔通知，且要求解除合同。杜某不服遂诉至法院，要求保险公司给付保险金。法院经审理认为：保险公司于年6月11日即已知晓毒谋的体检结果，但于7月26日才通知解除保险合同，超过了法律规定的30内行使解除权的时间限制，故其已经丧失了保险合同的解除权，即不得以此为理由拒绝赔偿。

第二个时间段是保险合同生效期超过2年。

一旦合同超过2年，保险公司就不能以投保人未如实告知为由解除合同，并且需要承担相应的赔偿。这就是大名鼎鼎的两年不可抗辩条款。

很多人看到这个条款，就认为哪怕带病投保，只要熬过2年也一定能够得到赔偿。

那是不是没有如实告知，2年之后就一定可以赔呢？

还真不是这样的。

因为也需要要分情况来看，不同情况的处理方法，是不一样的。

情形1：

如果是情节恶劣，涉嫌骗保的行为或者投保前已存在的疾病，就算合同有效期超过了2年，保险公司也是可以拒赔的，且走法律途径理赔申请也难以得到法院的支持。

年10月，覃某的儿子为其投保了一份终身重疾险，保额20万。年11月，合同刚过2年，覃某就因左股骨软骨肉瘤术后复发入院治疗，随后以确诊恶性肿瘤为由向保险公司申请理赔。保险公司在核赔时发现投保前的5年（年），覃某就已经被确诊为左股骨软骨2期，而且在年和年分别2次因为术后的复发进行了再一次的手术和化疗。保险公司作出解约、拒赔的决定。覃某的儿子以两年不可抗辩为由诉至法院，要求索赔。1审和2审的法院都不予支持。原因是：覃某在投保前已确诊过左股骨肿瘤，没有履行如实告知义务，具有主观恶意，有骗保嫌疑。且保险事故在保险合同成立前已发生，故不适用两年不可抗辩条款。

情形2：

如果不是恶意骗保，不管是什么原因没有告知，只要确诊时离合同成立已经过了两年，就可以赔。

这样的案例，也有很多。

不过，这种情况，一般都会涉及到打官司，需要耗费大量的精力和财力。有时候保险公司即使一审败诉，也还会继续上诉，最终结果也是不确定的。

因此，看完这么多判决书，栗子姐再次提醒大家，想要理赔顺利，不要无视健康告知，不要带病投保，更别企图“骗保”。

因为两年不可抗辩挑款，不是“免死金牌”。

再说了，我们买保险是为了%的保障，而两年之内是否出险，谁都无法决定，如果因为没有履行如实告知而将自己置于风险之中，是得不偿失的。

保险赔不赔，不是保险公司说了算，是合同说了算，是法律说了算。