出险后24小时内没报案,就不能获赔栗子

众所周知，我们买保险，都是希望花少量的钱，去转移未来可能会发生的风险，获得一定的经济补偿。

所以，一般来说，保险的保障项和理赔时效，都是我们特别看重的两个环节。

因为保障项代表着我们在出险后可以获得哪些补偿，而理赔时效决定了我们能否在更短的时间内拿到补偿。

说到理赔时效，很多人都以为快与慢，完全是由保险公司决定的。

但实际上，也与我们自己的行为息息相关。

比如在保单出险后，一定要在规定的时间内及时联系保险公司，进行理赔报案。

如果超过了报案时限，理赔不仅会变得很麻烦，甚至还可能会被拒赔。

很多理赔纠纷也是这么来的。

最近，栗子姐就看到了两起很典型的，因错过报案时效而产生理赔纠纷的真实案例，觉得很有必要跟大家提个醒。

一起是栗子姐的同学，前几天她吐苦水说，自己的新车出事故了，定损两万多元，但保险公司说这种情况不给赔，在代理人的帮助下，与保险公司协商近一个月，经过多次复勘和调查，才最终把理赔款拿下来。

原来是她自己在开车时，因为新手不熟练倒车不注意导致前后发生碰撞，慌张之下自己也不知道要向保险公司报案，就离开了现场。

直到第二天，老公要用车才知道出了问题，说可以报案，才驾驶回现场报案。

但保险公司的查勘人员来了后，对现场有存疑，认为前后碰撞痕迹和碰撞物高度难以吻合，怀疑不是真实案件，这种情况下也很难确定损失，所以答复说没法报销。

于是双方就理赔一事，陷入僵局，后来在代理人的帮助下，与保险公司反复沟通，保险公司经过复勘和调查，才确定了理赔。

另一起是一位读者，也因为错过了报案时效而与保险公司产生理赔纠纷，目前在与保险公司对簿公堂。

据栗子姐了解，这位读者在6年前确诊了甲状腺癌，当时自己所买的医疗险和重疾险，都赔付了。

但是最近她突然想起，公司当时也曾给自己投保过团体重疾险，于是向保险公司申请理赔，但被拒赔了，理由是已经超过了两年的索赔时效。

为此，她非常不能理解，找保险公司理论，在协商无果的情况下，决定起诉保险公司。

我们可以看到，按照保险公司给出的拒赔理由，这两起都是因为出险后没有在规定时间内向保险公司报案而导致的理赔纠纷。

第一起纠纷，是因为过了合同约定的时间才报案，导致事故的性质、原因和损失程度难以确定，保险公司认为没有办法确定所要承担的责任，于是拒赔。

第二起纠纷，是因为不仅没有在合同约定的时间内报案，而且还超过了诉讼时效，所以被拒赔。

那保险的报案时限和诉讼时效，具体是如何规定的呢？

一般来说，不同险种和产品，会有一些差异。

重疾险

市面上绝大部分的重疾险，都要求在发生保险事故的10天之内通知保险公司。

也就是说，如果被保险人确诊了重大疾病，最好在10天内通知保险公司，然后在收集好病历、检查报告等相关理赔资料后，再向保险公司递交资料申请理赔。

如果附加了投保人或被保险人豁免，也要在知道保险事故发生之日起10日内通知保险公司。

寿险

一般来说，绝大部分寿险都要求被保人确认身故或高度残疾，要在10日内通知保险公司。

而有些寿险，对于猝死则有额外要求，若被保人猝死，要在48小时内报案。

医疗险

医疗险的话，一般来说，也是要求发生保险事故10天之内通知保险公司。

而有些医疗险仅要求及时通知，没有具体的时间限制。在申请理赔时，一定要看清楚具体的条款，或者提前打电话与客服进行沟通确定报案时限和具体材料。

有一点要注意的是，部分产品对于急诊会有额外要求，比如说如果因医院就医，要在3天内报案通知保险公司，医院。

如果没有说明情况，很有可能会医院治疗而被拒赔。

除此之外，未及时报案，也有可能会影响到保险公司的续保决定。

意外险

至于意外险，由于意外本身属于突发事件，对险情的认定需要短时间内进行（尤其是意外致死），所以意外险的报案时间，一般也明显短于其他险种，基本需要在发生保险事故的48小时之内通知保险公司。

只有少部分意外险的报案时间比较宽松，可以在10天内完成。

由此可见，不同的产品具体要求有差异，投保时要仔细查看条款约定的时间，做到心里有数。

至于理赔诉讼时效，《保险法》是这样规定的：

同时，一般也会以条款的形式写在保险合同里。

也就是说，像寿险、意外险这些人寿保险的赔偿请求权5年内有效，而像医疗险、重疾险等险种，2年内有效。

如果过了产品约定的报案时间，但还在保险法规定的时效内，保险公司拒绝赔付的话，可以尝试仲裁或者提起诉讼，通过法律途径获得理赔金。

但是，如果在这些规定时间内，没有行使赔偿请求权，那么这个权利就会消失。

所以在第二起重疾险拒赔案例中，过了6年才想起申请理赔，这时候不仅过了重疾险的报案时效，也过了2年诉讼时效，被拒赔是有一定道理的。

至于后续能否顺利得到理赔金，是一个未知数。

所以说，最好还是出险后立即报案，因为报案时效，保险公司没有办法第一时间确定责任，需要请人去调查核实，这样一来，不仅延误了理赔时效，也没有办法很好地保障我们的利益。

而且万一需要动用到打官司，不仅耗时耗力耗财，如果确实是因为报案不及时导致无法判断保险事故的性质、原因、损失程度等，或者超过了诉讼时效，最后还有可能会败诉。

这样就得不偿失了。

当然了，如果是找代理人或经纪人投保的，一般会有相应的服务，比如关于出险后要及时报案的问题，在投保时，他们一般也会提醒，后续万一出险了也会跟进。

所以买保险这事，找到专业的人，省时省心省力。

最后祝大家都有足额的保障，但一辈子也用不着。