买了保险,将来交不起保费怎么办栗子学院

“不买了，万一将来交不起保费怎么办？”从业这些年，栗子见过无数人以这样的理由将保险拒之门外。直到最近经朋友介绍认识了一个客户花姐，她的思维和反应，让栗子惊叹不已！今天特地分享给大家。花姐是做外贸的，常年出差应酬，那天我带着规划好的寿险方案去见面，不到20分钟，立刻买了一份保额50万的定期寿险，一点犹豫都没有。陪同而来的朋友笑她买保险像买衣服似的，竟然不担心万一将来交不起保费怎么办。没想到花姐直接来一句，“没钱了？那没事！去刷花呗、借呗、信用卡就行了，互联网时代嘛！”真是清新脱俗的回答。见我们一脸惊讶，花姐略微正经地说出真正不担心保费的原因，她说上百万房贷都不怕供不起，每年区区几千的保费实在没必要担心，只要想买总会有办法的。而且就是因为生活中有很多担忧才买保险，买了保险只需要担心每年几千的保费，不买的话，万一出点事，不仅房贷还不起，可能还得卖房，寿险刚好可以覆盖房贷和必需开支这两类最担心风险。如果最后真的供不起，那就自认倒霉退保呗，只要用心对比一下，这笔账一点都不难算。花姐的这些话，全程都很在理。确实，买保险跟买房子很像，绝大多数保单都是长期交费的，通常是十年、二十年或者三十年交费，客户担心中途因为新的经济开支（比如购买二套房、孩子上学、生二胎）、失业、经商亏损或者被骗走巨额钱财等原因资金周转不过来，而交不上保费很正常。最后花姐对着我说，“就像房贷还不起可以申请延期或者转让卖掉一样，保险应该也有很多方法可以解决中途交不上保费的问题，这些专业的事问栗子就清楚了。”对于“资金周转不过来交费有问题”这件事，大家完全不用担心。保险公司的确给出了很多的解决办法，除了花姐提到的“直接退保”，还有以下6种非常人性化的办法。第一，充分利用宽限期一般情况下，对于期缴保单，保险公司都会在保险合同里专门设置60天的宽限期，给忘记交保费或者交不出保费的伙伴提供一个缓冲时间去筹备资金缴纳保费。最重要的是，在这60天的宽限期内只要交上保费就可以，不会影响到保单。简单点说，就是在宽限期内出险了，就算保费还欠着没交，保险公司还是必须赔钱的。根据《保险法》第三十六条规定：被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。近日，栗子刚经手了一个重疾险理赔案例：张姐是开淘宝服装店的，5年前，在我这配置了一款单次赔付、保额30万的重疾险。但近两年生意不好做，这半年更是月月亏损，没法两头兼顾时她选择延迟交保费。今年8月份体检时在肺部发现结节，手术后确诊癌症，刚好还在宽限期内，9月底将确诊报告及理赔申请寄了过来，反复审核后在这个月得到理赔，扣除7月保费，一共得到元理赔金。拿到理赔金时，张姐激动地抱住我说，“以为没戏了，真没想到天无绝人之路。以后谁跟我说保险这也不赔那也不赔，就跟谁急。”张姐是真的幸运，如果超过了宽限期没有缴费，这张保单的保险责任就得中止了。第二，选择自动垫交保费自动垫交保费，是指在宽限期结束后仍未支付保费，可以利用保单的现金价值去垫付保费，只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费，让保单继续有效。等日后资金宽裕时，再把钱还上。这样做的好处是既可让保险保持有效状态，又没有额外增加开销。有些保单具有这个条款，投保时我们可选择此项功能。不过，当保单现金价值余额为零时，保单就会失效。所以，在选择保险产品时最好选现金价值高的。第三，办理“减额缴清”保险减额交清，是指在保险合同具有现金价值的情况下，将当时的现金价值扣除欠交保费及利息、借款及利息后剩下的余额，作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保险合同继续有效。通俗来说，就是没有办法再继续缴费时，可以将保单现有的现金价值作为保费一次性缴纳掉，余下的保费就不需要再交了，保额会相应降低，保单继续有效。用贷款买房来作比喻就是，你贷款买了一套90平的房子，几年后交不起房贷了，房地产商给你换成一套30平的房子，后面的房贷也不用交了。这个功能在终身寿险中比较常见，想知道自己买的保险是否有这个功能，可以去看看保险条款里有没有。第四，选择保单质押贷款大部分期缴保险保单具有保单质押贷款功能，资金周转有问题时可以将保单作为质押物向保险公司办理贷款，缴纳保费。一般保单带来的利率要比市场利率低一些，至于能贷多少钱要看实际的保单现金价值。第五，减少保额减少保额就是部分退保，可以降低保险金额，减少所缴保险费，这样能缓解缴费压力，同时依然继续拥有部分保险保障。不过较少保额与退保类似，同样是有一定损失的。第六，利用保单的失效与复效如果以上办法都不行，那么保单效力将会暂时中止，即处于“停效”或“失效”的状态。此时，如果发生保险事故，保险公司将不承担赔付责任。不过，两年之内只要你把没交的保费补上，所有的保障还是能够恢复的。保单复效后不但可以维持原保单的现金价值，而且是按被保险人原来的年龄继续交费的。你看，中途交不上保费并没有那么可怕，还是有很多方法解决的。就像花姐所说的，正因为生活中有很多担忧我们才需要买保险，只有正视问题才能解决问题，办法总比困难多！