医保又出新规那自由职业者要怎么交社保更

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最近，社保又出新规了！9月11日，国家医保局、财政部、国家税务总局联合发布了《关于加强和改进基本医疗保险参保工作的指导意见》。《意见》明确：不允许医保重复参保，将对重复参保进行有序清理，仅保留一个可享受待遇的参保关系，暂停重复的参保关系。也就是说，不管我们同时交了多少份社保，最后都只能享受一份医疗报销和领取一份养老金的待遇。这条新规的出台，其实也让医保重复参保的问题，再次浮出了水面。因为尽管我国年参加医保的人数达到13.5亿人，参保率在95%以上。但据人社部下属的中国劳动和社会保障科学研究院一项调查显示，目前有大约7.8%的人存在重复参保的情况。即剔除出来的7.8%重复参保人群加上5%未参保的人群，我国起码有超过1亿的人是没有参加社保的。那这些“漏保者”都有谁呢？据调查显示，主要包括流动人口、平台经济下的从业人员及婴幼儿这三类人群。像外卖骑手、个体户、小生意老板、全职妈妈、微商、自媒体、摄影师等自由职业者，由于没有单位帮忙交社保，养老和医疗都需要自己来考虑和承担，于是很多人出于不知道如何参保、认为参保没有必要或参保压力很大等原因，就很容易成为“漏保者”。其实，社保作为一项国家给予的福利和基础保障，虽说作用有限，但也是不可或缺的，栗子一直都认为，该买的还是要买上。那自由职业者应该怎么交社保呢？医保和养老金又该怎么交才最划算呢？今天，我们就来具体聊聊吧！众所周知，我国的社保主要包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险以及工伤保险等五险。对于一般上班族来说，社保这五险是国家规定入职后一定要参加的，费用由单位和个人按一定比例共同缴纳。而对于自由职业者，只能参加其中两险：医疗保险和养老保险。参加的方式，可以是职工社保，按灵活就业人员在户籍所在地交，福利待遇和普通职工一样；也可以是居民社保，去户籍所在地的社保局交，享受的是居民福利待遇。需要注意的是，自由职业者不管是参加职工社保还是居民社保，都是没有单位帮忙缴纳费用的，得由自己全部承担。而且有些地区的养老保险和医保可以单独投保，有些地区则是捆绑在一起的，具体情况需要联系所在地的社保机构查询。既然自由职业者可以通过两种不同的方式参保，那么医保和养老金到底选择哪一种方式更划算？我们就以广州为例，先来看一下医保哪个交费少、哪个报销多？广州灵活就业者人员职工医保缴费率为7.5%，最低缴费基数为元，那么就是每月交费元，一年交元。而城乡居民医保，个人缴费为元/年。我们可以看到，一年算下来，按月缴费的职工医保比按年缴费的居民医保，费用要高很多。那各自的报销情况又如何呢？广州医保报销分为门诊医疗报销和住院医疗报销。门诊报销广州职工医保门诊报销规则是：最高报销比例80%，年最高报销额度为元。假设栗子因为肠胃炎去看门诊，一共花费元，医保最高报销是80%，也就是元，但每月最高支付额为元，所以最后医保报销了元。居民医保门诊报销规则：最高报销比例60%，年最高报销额度为元。同样的，如果栗子参保的是居民医保，那么可以报销元。我们可以看到，小病小痛的话，两者的区别不是很大。住院报销我们可以看到，无论是报销比例还是最高支付限额，职工医保都要高于居民医保，而起付线差距不大。也就是说，居民医保的住院报销力度一般是要低于职工医保的。并且，住院花费金额越高，这种差距就会越明显，大家可以根据各自当地的政策自己计算一下。如果希望用医保去抵御大病风险，投保职工医保会比居民医保划算。当然了，也可以投保居民医保，然后再搭配百万医疗险，这样也能抵御大病风险。那养老保险，怎么交能领取的钱更多呢？职工养老保险，是按月缴费的，个人缴纳8%，单位缴纳12%，具体缴多少主要看缴费基数，广州缴费基数是~元。不过，由于自由职业者没有单位，需要全部自费。也就是说，每个月最低要交x20%=.6元。而居民养老的投保门槛比较低，一般有每年元、元、元、元、元、元、0元、0元、元等九个档次可选择。那么，职工养老保险最低需缴纳元/年（.6×12），而居民养老保险最低只需元/年即可参保。但由于养老保险遵循的原则是“多缴多得，长缴多得”，两者最后可领取的养老金也是相差非常大的。职工养老金领取计算方式比较复杂：职工基本养老金=个人账户养老金+统筹账户养老金个人账户养老金=退休时个人账户存储额÷计发月数（发放了几个月）统筹基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%而居民养老保险比较简单：居民基础养老金=基础养老金和个人养老金基础养老金：金额由社保局定期调整个人账户养老金=退休时个人账户存储额÷计发月数（发放了几个月）举个例子。假设30岁的陈先生参保职工养老保险，选择元为缴费基数，那么每个月交元（x20%），即每年交0元，那么60岁退休时，每月能领到的养老金为元，即9.5万/年。假设陈先生参保的是居民养老保险，每年交0元，也是交了30年。那么，60岁退休时每月能领取到的养老金为：+=元，一年也就1.4万元。不难看出，在年交费用相差不到3倍的情况下，所能领取的养老金却相差了近7倍。如果要参保，职工养老保险比居民养老保险更靠谱一些。从性价比来看，栗子认为医保选居民类比较划算，将一部分预算用来买商业健康险，养老保保险选职工类比较靠谱。当然了，看到这里，相信大家对于怎么选应该也心里有数了。总而言之，社保一定要有，但没必要重复参保。如果想要更全面的保障，商业保险也很香！