买保险,因为多加60块保费,我多赔了3

北京中科白癜风刘云涛 https://wapjbk.39.net/yiyuanfengcai/tsyl_bjzkbdfyy/232/
自年重疾险被引入国内市场以来，经过25年的更新迭代，保障责任是越来越多，越做越全了，既有主险也有附加险。就拿附加险来说，既可以选择附加身故/全残，还可以选择附加癌症/重疾二次赔付、特定疾病保障、投/被保人豁免等……然而也有很多人感觉越来越复杂，常常在挑选重疾险时很纠结，于是经常发出这样的疑问：我只是想要买一份重疾保障而已，为什么还要附加这么多的保障，真的有必要吗，怎么搭配才更合适？今天栗子姐就来跟大家深入聊聊重疾险附加责任的事。一般来说，一份重疾险的保障内容，通常包含两部分：主险和附加险。主险就是必选责任，不管我们要还是不要，只要投保重疾险都一定要有。而附加险则是可选责任，可根据自身需求自由选择。比如说，栗子姐想买下面这一款终身重疾险，那么中症保障、轻症保障、身故责任就是必选责任，而第二次特定重疾保险金、投保人豁免等就是可选责任，想选就选，不想要就不要。所以，附加险就是附加责任，附加在主险后面，对主险的基本保障责任做补充或深化。像重疾险，常见的附加责任主要有：癌症/重疾二次赔付、特定疾病保障、身故/全残保障、以及投/被保人豁免等。这些附加责任，就是对重疾险主险不具备的责任进行补充和深化。值得注意的是，附加责任是不可以单独投保的，必须在购买了主险的前提下才可以选择附加，也就是说我们必须在投保了一份主险的前提下，再附加某些责任，才能享受相应的保障利益。而且除了癌症/重疾二次赔付责任，大部分附加责任在主险因获得理赔或其他原因责任终止的情况下，也会随之失效。看到这里可能有人会问，既然附加责任是对主险的补充，为什么还要割裂出来，不直接把所有保障责任全都放进去呢？其实，产品形态的创新，归根结底源于市场的需求。一张保单所包含的附加责任越多，就表示保障越全面，相对应的保费自然也会随之增长，对预算不多的人来说，投保压力就很大。于是，为了减轻保费压力，让不同预算的人都能够用相对低廉的价格得到保障，保险公司就通过细分拆解，在产品主体不变的情况下，将一些小的保障内容做成附加责任，让大家根据自身需求自由选择，丰俭由人。可以说，附加责任最大优势在于可以用较少的保费获得更广泛的保障，覆盖主险没有涉及的风险。那附加责任对主险，具体是如何补充和深化的呢？我们先来看特定疾病保障。特定疾病保障，是指保险公司把一些常见高发的疾病单独挑出来，比如女性高发的子宫癌、乳腺癌，儿童高发的白血病、骨癌等组成特定疾病保障，进行额外赔付。一般来说，附加了特定疾病保障，就可以额外获赔一定比例的保额。不久前，栗子姐就亲身经历了关于特定疾病保障的理赔。今年6月底，7岁的男孩小浩不幸检查出罹患白血病，需要进行骨髓移植，医生说前后医疗费用至少需要50万。这对于他们一家来说，无疑是生命难以承受之重。如果这笔医疗费用，需要自己负担的话，那最后的结果只能是卖房了。这意味着两代人、两个家庭近10年的努力，就此沦为泡影。小浩的爸妈在深圳打拼了近10年，为了能够把他从老家接到身边上学，省吃俭用，几经努力终于在去年凑够首付买了一套二手房也落了户。原本以为好日子终于要来了，没想到突遇这厄运。好在，小浩3岁时父母为他投保了某款少儿重疾险，保额30万，且附加了包含白血病在内的特定疾病保障责任和癌症二次赔付。所以这次小浩确诊白血病，在赔付主险30万的同时，再额外得到30万理赔金，一共获赔60万，而且保单继续有效。医院探望小浩时，他的爷爷，一个参加过过抗美援越的老兵，几度流着泪拉着我说，自己老了帮不上什么忙，幸亏有保险，孙子的病终于有救了，不用被逼上砸锅卖铁的绝路。我们可以看到，附加特定疾病保障责任，只是每年多花60多元，就可以得到双倍保障。这笔钱花得值不值，或者说特定疾病值不值得附加，大家应该心里有数。除了特定疾病保障，重疾险常见的附加责任还有癌症/重疾二次赔付、身故/全残保障和投/被保人豁免。癌症/重疾二次赔付所谓癌症/重疾多次赔付，是指初次确诊癌症或指定重疾，在主险赔付相应保额后，如果再次罹患别的癌症/重疾，或初次确诊的癌症/重疾复发及转移，只要附加了这项保障，依然可以获得赔付。简单一点来说就是，合同约定的癌症或重疾，可以得到两次赔付。赔付一般有两种形式：赔付一定比例的保额，或赔付固定额度的癌症/重疾津贴。据统计，癌症一年内的复发率高达90%，3年内复发率也有55%。所以如果保费压力不大，最好把这项责任加上。毕竟附加上去，额外附加的费用大概就增加20%左右。身故/全残保障在挑选重疾险时，我们会发现有的产品本身包含身故保障，有的则没有，变成了附加责任。重疾险附加身故/全残保障责任，相当于既有重疾的“确诊赔付”的责任，也有寿险的“身故赔付”的责任。如果没患重大疾病而自然身故了，依然可以赔付保额，给家人留下一笔%可以拿到的大额赔款。我们都知道，重疾是有很大的不确定性，但身故是确定的。由此可见，选择含身故的重疾险保障更全、赔付更广。当然了，保身故的重疾险费用也会相对高一点。如果预算充足，建议要附加上，这是对自己和家人的负责。投/被保人豁免目前绝大多数重疾险，都自带被保人保费豁免责任。也就是说，如果被保人罹患重疾，甚至只是罹患轻症或中症，后续保费无需缴纳，而保障依然存在。以后如果确诊合同约定的疾病，还是能正常理赔。这项责任非常人性化，且不用额外增加保费；即使要额外附加，保费也不贵。而投保人保费豁免，是指当投保人发生身故/全残、罹患重疾等，所买的重疾险后续保费不用再交，保障依然存在。投保人豁免一般都要另外附加。这相当于给投保人买了一份保额为合同所交保费的重疾险，因此费用稍微贵一些，大概要增加5%~10%保费。如果是大人给孩子投保，建议一定要附加上。众所周知，重疾险主要解决大病医疗费用和补充患病期间的收入损失，给予我们生的希望以及好好活着的底气。它的重要性不言而喻。可以说，人人都需要重疾险，因为我们都想好好地活着。附加险要不要附加，最后还是要看个人需求、偏好和预算。如果自己拿捏不准的，不妨找专业的人士咨询协助。毕竟，买保险，是专业的事，让专业的人做，放心有保障！