你不知道的医疗险

“素梅，医疗险和重疾险有什么区别？”这是最近经常被咨询到的问题。医疗险和重疾险，两个疾病保障类保险，真是让大家傻傻分不清，这篇文章先带大家了解医疗险，重疾险随后就来~”

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什么是医疗险？

一种可以报销医疗支出的金融产品，属于报销型保险；与之对应的是定额给付型保险，如重疾险。

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医疗险是怎么发挥报销作用的？

拿大家都有所了解的百万医疗险来举个栗子。

小A购买了一份观察期为1个月的百万医疗险，免赔额为1万元。在半年后，小A查出罹患肺癌，后续的各项治疗花费共计18万元。医保报销了10万元，商业保险报销18-10-1=7万元，小A自费1万元。

从这个案例可看到，百万医疗险是一种报销型保险，即以实际花费为理赔基础，报销总额不会超过实际医疗支出。

百万医疗险报销上限额度高，主要解决的是大额的就医支出风险。

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除了百万医疗险还有别的医疗险吗？

有。医疗险包含百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险。如下图：

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医疗险都有啥特点？需要多少保费？

（1）百万医疗险

医院普通部，报销住院和特病门诊的花费，一般有或的免赔额。

百万医疗险是基础型医疗险，主要用来应对重大疾病的大额就医支出风险，作为社保报销的补充。

几百元保费，即可以拥有百万保额。

（2）中端医疗险

医院普通、特需和国际部，可选门诊责任和免赔额。

中端医疗险在就医范围和报销范围上的拓展，使其医院预约专家手术、挂号等就医难题，同时可以报销普通门诊花费。

中端医疗险可匹配更好的就医和住院治疗环境，较百万医疗有更好的增值服务。

举个栗子，买了中端医疗险的小B要做一个疝气手术，去协和普通部，手术要排在半年以后。去隔壁的协和国际部咨询，得知一周后就可以安排手术。

根据免赔额设置的不同等，30岁女性年交保费-元。

（3）高端医疗险

可报销的医院普通部、特需部和国际部，医院。

就医地域可选择中国大陆地区、大陆及港澳台地区、全球除美、全球范围等，就医品质最高。

30岁女性的年交保费在-0元。

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选医疗险看重什么？

（1）产品续保稳定性

高端医疗＞中端医疗＞N年保证续保百万医疗险＞普通百万医疗险

随着年龄的增长和体况的变化，一旦正在购买的医疗险停售而保险公司又无替代产品可转移，就有买不到合适的医疗险的风险。

因为医疗险是核保最严格的一类保险，通常又有投保年龄的限制，再次投保需要重新做健康告知。

因此，作为一年期短险，产品的稳定性是第一位的，即能最大限度保证可以一直续保下去。

（2）匹配就医需求：根据不同医疗险在公立普通部、特需部、医院的就医范围，在百万医疗、中端和高端医疗险之间做选择。

（3）保险公司：专业的医疗险公司，如BUPA、MSH、安盛保险、复星联合等，医疗险产品运营比较稳定，一般不会轻易停售，产品设计和服务也比较好。

总之，应该在可接受的保费范围内，尽量选择续保稳定性好、更能满足就医需求的医疗险。

李素梅

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