女司机的车险图鉴栗子学院

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新手上路，尤其是连车型都分不清的人，要搞清楚各种车险，简直就是要命。

这不，前几天栗子就收到“求救电话”，闺蜜莯子直呼快要被各种车险绕晕。原来，她前一秒才好不容易从一堆车中选出自己喜欢的，下一秒就被告知要考虑汽车保险的事。

莯子吐槽说，“选车已经耗尽我的耐心了，车险的事，你这老司机就帮帮我吧！”

作为“宠蜜”小天使，栗子只好乖乖交功课了。

买车险就像买口红，搞清楚这些事就不难选择：有什么款式，哪些是必须的，哪些是有备无患的，哪些是可有可无的。

我们先看险种，汽车保险主要分交强险、基本险和附加险。

其中，基本险有第三者责任险（三责险）、车辆损失险（车损险）；附加险有全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。

看上去很复杂，实际上一句话概括就是，所有险=交强险+商业保险（即基本险和附加险）。

这里面，交强险是必须要买的，三责险、车损险和不计免赔特约险有备无患，而其他的则是可有可无，买了没损失，没买影响也不大。

车险“正宫”——交强险

在一众车险中，交强险就是“正宫娘娘”般的存在，因为它是官方钦点的，《道路交通法规定》：新车落地必须有交强险，而且不管事故中被保险车辆有没有责任，交强险该出手时就得出手！

交强险存在的目的，是给交通事故受害人提供及时和基本的保障。

这种基本保障，就是钱。一旦发生交通事故，被保险的车，没责任的，最高赔死亡伤残11万元，医疗费用1万元，财产损失元；有责任的，最高赔死亡伤残1.1万元，医疗费用元，财产损失元。

当然了，这些钱基本都是赔偿给对方的（即被你车撞到的人）。

值得一提的是，交强险赔付虽然有限额，但在有限期内，可以多次赔付。比如说，老王在3月买了交强险，5月发生交通事故，这时赔付了一次，结果10月不幸又出事了，此时合同也依然有效，可以重新赔付。

车险“贵妃”——车损险、三责险、不计免赔率险

买了交强险，毕竟是保别人，保障额度也不高，保障上肯定是不够的，尤其当你自己是全责时，既要赔偿别人的医疗费也要担负维修费，11万哪里够用，这时候就需要购买其他商业保险来巩固保障了。

车损险、三责险、不计免赔险，可以考虑纳为“贵妃”，因为这三种保险尽管没有“正宫”的地位，但胜在关键时刻有大用处。

先说三责险。

顾名思义就是赔偿给第三方的，可以理解为交强险的加强版。在负担得起的情况下，建议买最高赔付的，通常情况下50万到万最为理想。

特别注意的是，保险车辆本车上的乘客不属于本车投保的第三者责任保险中的“第三者”，而如果被保险车辆中的驾驶员酒后或无有效驾驶证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人也不负责赔偿。

就拿最近的“玛莎拉蒂撞宝马事件”来说，玛莎拉蒂车主谭某酒后载着两朋友出门兜风，在与多辆汽车发生剐蹭之后，选择逃逸，却不想在逃逸的过程中又撞上了等红灯的宝马车，事故造成了两死四重伤。

这种情况下，就算谭某买了三责险，由于是酒驾，保险公司也是不会赔偿的；而如果不是酒驾，保险公司也只会对宝马车上的人赔偿，谭某车上的朋友不在理赔范围内。

接下来我们说说车险损。

车辆损，保障的是投保车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，依照保险合同的规定，被保险人可以得到一定赔偿。

很明显，相比交强险和三责险，车损险最大的不同就是用来保障投保人的。

至于不计免赔率险，应该算是福利险。

一般情况下，不是投保人损失多少，保险公司就赔偿多少，因为车险是有免赔率的，至于少赔多少，则要视情况而定，从5%到30%不等。

但如果买了不计免赔率险，不管责任在谁，保险公司都会%赔付。

比如说，老王因为倒车撞到柱子上，因为是老王自己不小心，需要负全责，如果没有买不计免赔率险，保险公司只会承担80%的责任，就是说定损1万，只赔8千元，剩下2千的责任则需要自己承担。

可是，如果老王此前买了计免赔率险，那么保险公司会赔付1万。

至于盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕险、涉水险、自燃险等，就像是一众待选的“秀女”，财力雄厚的话，照单全收也无所谓，要是预算有限，其实有“正宫娘娘”和三位“贵妃”也足矣。

所以，新手上路，有四种车险就够了！