用买定投余的思维买保险,结果会怎样栗子

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这几年，余额宝、p2p、虚拟币等投资理财方式轮流被追捧，让越来越多人的理财意识觉醒。于是开始有人用投资理财的思维来看待保障型保险，最典型的是用最少的钱获得保障，然后省下来的钱去投资。

有人说：“我每年买保险的钱省下来一点，几十年后能把这笔钱变成了几十万，还是拿在自己手上的，这个不是更加保险吗。”

这种做法有一个专有名词，叫“买定投余”。

买定投余

买定投余，买的是定期的保障型保险，比如定期重疾险、定期寿险，这类产品便宜，可以用相对较少的钱获得保障，相比买终身型保险，每年就省下一笔钱了。

投的是这笔省下来的钱，拿去做投资理财，几十年后手里就有一笔钱。虽然老了买的保险到期终止保障，但手里的钱可以代替终身型保险，不怕看不起病。

用这种思维买保险确实很精明，那么是不是我们都能这么操作呢？下面我们就来看看，几十年后，买定投余的我们，手上会有几十万吗？

重疾险

我们以市面上其中一款重疾险为例：

30岁男性配置50万保额重疾险，买保障至70岁比买保障至终身，每年保费可以节省元。

每年将这笔钱全部进行投资，如果70岁后要获得终身重疾险同等保额保障，那么从投保之后每年要保证最低6.98%的复利收益（持续40年）。

寿险

同样我们看寿险，同样是市面上的一款产品为例：

30岁男性，配置万保额的情况下，相比买终身保障，买定期至70岁每年可节省元。

将省下来的钱拿去投资，在70岁以后，想要有与终身寿险相同保障的情况下，需要保证每年最低5.45%的复利收益。

这么算下来，买定投余是完全可以实现的。

风险

不过，通常实际上是这样的：钱没存下来，更不用说收益了。

买定投余首先要保证省下来的这笔钱，每年都会拿去投资理财，而不是被花出去。然而现实中，坚持几十年年年存钱的人都很少，更不用说把这笔钱拿去理财。可能今年要出去旅游，可能明年有朋友想借钱，也可能想给孩子报个班……买保险省下来的钱就花出去了。

由于没有坚持预期的投资计划，到了70岁，钱没存下多少，同时保险保障也到期终止，这时候年龄也大了，重疾险基本很难再买到。在更需要保障的年龄，没有钱也没有保障。这种情况下，还不如买终身型保险。

就算我们每年坚持把省下来的这笔钱不用出去，但要怎么保证每年的收益都很稳定？

如今的理财方式多种多样，但是都有一个原则就是高风险高收益。

国债一般被称为“无风险收益率”，目前三年期国债收益率为2.4%左右。

也就是说高于2.4%收益率的都是有一定风险，而且收益率越高，风险越大。每年5.45%、6.98%的收益率，连续40年，相信没几个人保证自己可以做到。除了个人能力外，未来政策对经济的影响，国际金融环境的影响，谁又能把握住？

所以说理论上买定投余是行得通，但实际操作起来很难，有太多的不确定性。

建议

买定投余并不适合大多数人，特别是没有长期坚持投资毅力或者缺乏投资能力的人，最好不要买定投余，直接买终身型保险。如果你是理财能力特别好的人，可以试试买定投余。

那定期型保险还有用吗？

答案是肯定的，定期型保险最大的优势就是便宜，适合保险预算不多的人，比如刚出来工作的年轻人，同样的钱买定期型保险保额更高，先让自己有保障，这时候就不用去想投余的事情。

还有就是已经有了终身型保险，正处于上有老下有小的时期，可以再额外配置一定额度的定期型保险。

说到底，买什么保险，怎么买保险，都要按照每个人的实际情况来，这样才能买到最适合自己的保险。