月薪4000,买了100万的保险当代
2024/10/6 来源：不详擅长临床研究白癜风的专家 https://wapjbk.39.net/yiyuanfengcai/ys_bjzkbdfyy/790/
很多人在买保险的时候，不知道该买什么样的，也不清楚要买多少保额，结果买错了保险，还闹出了不少笑话。
某上市公司董事长，身家上亿，却只买了50万的重疾险；在工厂作普通工人，月薪，却买了万的，却买了万的终身寿险、50万的终身重疾；自己说已经买好了保险，实际上却买的是1万的终身寿险、1万的意外险，出事后发现不够用，不得不去众筹；
你看，无论是富豪还是普通人，在自己不熟悉的领域，表现都是一样差不多的。
实际上，很多人都不太懂得如何规划保额，总体上来说，保额普遍偏低，达不到转移风险的目的，买保险主要买的就是保额，需要好好规划。
设定保额的原则
大家都很关心保额配置多少才算合适，有几个计算原则给你们分享一下：
1、保险的双十原则
双十原则应该是最常见的计算保额的公式了，就是你每年要缴的保费，一般为家庭年收入的10%左右，来购买年收入10倍左右的保额。
举个简单的例子，比如你年收入10万元，根据上面的双十原则，那么你的人身险保额可大概定为万，保费为1万元左右。
2、负债金额计算法
如果是有房贷的客户，我们就可以把贷款剩余总额作为最高限额，即使以后发生不测，还可以用这笔钱还清房贷，以免带来沉重的房贷压力，也可以用其他的负债总额作为保险额度的依据。
3、家庭需求分析法
这个是从家庭支出的角度来考虑保额，当家庭经济支柱发生不幸时，家庭财务会有多大缺口，可以根据这个实际的缺口来制定保额。
你每月需要负担家庭的开支，家庭需要你照顾多少年，你目前的按揭及债务情况，是否有医保等?通过这些来计算你的保障需求。
总结下来就是：
保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等，然后再通过购买不同险种去达到这么多保额。
不同险种，应该配多少保额
重疾险
我们都知道重疾险的重要性，如果得了重疾，不仅要持续花钱治病，还要在治疗后修养一段时间，不能马上工作，否则会因为劳累无法度过安全期。
因此重疾险的保额安排应该要弥补以下损失：重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用。
按照我们现在医疗的行情，重疾的治疗起码得10万以上，再加上调理费、营养费和误工费，保额最少也得达到30万以上。
如果想要治疗的效果更好一点，那得50万左右才行；如果想去国外治疗，保额最起码得做到万了。
那如果保费不足，又想要比较高的保额，该怎么办呢？可以考虑以下方法：
一：只够买消费型重疾险，这类保险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费比较低。
二：缩短保障期限，可以不用追求保终身，保到60岁或者70岁就可以。
寿险
一般在一个家庭中，购买寿险的都是家里的经济支柱。
寿险的作用就是一旦家庭支柱出事，可以为家人留下保障，保证他们的生活不会受太大影响。
所以寿险的保额要尽量足够高，可以覆盖到
如果经济条件负担不起太高的保费，可以缩短保障的期限，购买定期寿险，等以后经济条件好了再增加保额或购买终身寿险。
根据现在的生活水平，寿险的保额最好配置万左右，条件好的可以配置万—万左右。
意外险
意外险主要面对的是突发的事件，需要根据个人的生活习惯、工作状况来配置，保费的支出占投保人总收入的5%-15%会比较合适。
至于保额的选择，栗子建议意外险保额累计是年收入的5到10倍比较好，尽量覆盖到家庭的负债与负担。
如果预算有限的话，可以选择用意外险+寿险进行合理搭配，比如购买万保额的意外险和50万保额的寿险进行叠加，进而完善保障。
还有就是买意外险的时候，要明确保障的内容，最好包含意外身故、意外医疗保障。
意外险的保费相对来说，还是比较便宜的，所以起到的杠杆作用也比较大，尽量要买够。
还有就是意外导致的伤残可能会比致死的几率大，残疾的话，不仅需要治疗，还有可能会增加家庭的负担，还是购买较高保额的意外险比较好。
医疗险
一般情况下我们都有社保，算是一个基础的保障。
但是有时候社保报销不了的，救需要医疗险来补充，医疗险和其他保险还不太一样，它是花多少报多少，够用就行。
如果已经有了社保，看情况补充就行了，涉及到异地就医和使用进口药的话，那可能就需要补充更高一些的医疗险保额。
没有社保的情况下，那就需要相对提高医疗险的保额了。
所以医疗险的保额以50—万就可以了，太多了用不上，太少了会担心不够用。
写在最后
现在买保险也要看三大件：保障责任、保额和保障期限，既然选择买了保险，就要做到“保障全，保额足”。
不要当时贪小便宜最后吃了大亏，认识的一位阿姨在买保险的时候，就因为觉得保额不重要，为自己和丈夫购买重疾险时，选择了一款保障期限较长但保额较小的产品。
结果丈夫得了癌症，治疗的时候发现保险公司理赔的10万根本就不够用。
买保险不是买菜，不能捡着便宜的来，人生最大的风险，就是认为自己没有风险。
在我们可以承受的经济范围内，选择比较高保额的保险，才是配置保险的正确姿势。
