保险赚钱靠拒赔真不是你想的那样栗子
2024/10/6 来源：不详我国著名临床白癜风专家 https://m.39.net/disease/a_5477296.html
从业这些年，听过最多的吐槽非“保险就是这也不赔，那也不赔”莫属。
理赔，一直是最敏感，也是大众最关心的问题。
最近发生的两起“拒赔”事件，一石激起千层浪，再次将“理赔”问题推上风口浪尖，甚至有一部分人得出“保险骗人”的结论。
1
保险理赔之路，真的这么难吗？保险，真的是骗人的吗？
在回答这个老大难问题之前，我们先来还原一下这两起“拒赔”事件。
事件一
年9月，湖北一男子购买了xx保长期医疗，今年3月查出心率失常，需要做微创手术，于是医院接受治疗。
可等治疗结束，出院报销时遭到了拒赔。
拒赔的理由是，按照xx医院要求，医院必须符合“公立二级或以上”这个条件，医院医院，不符合“公立”这个条件。
事件二
一位宝妈，为自己宝宝购买了一份重疾险，保单生效未满2年，孩子生病了，由于事故在理赔范围内，触发理赔条件，但保险公司拒赔了。
理由是，没有如实告知孩子肺炎病史。
原来，该名宝妈觉得肺炎对投保不影响，便对健康告知不怎么在意，结果就因为正式合同最后一页健康栏上有两项填否，导致被“拒赔”。
我们可以看到，两起事件都是因为不符合“合同约定条款”而被“拒赔”，属于有理有据，因此不存在“骗人”一说。
只能说，两位投保人的遭遇，皆因一时大意，实在可惜。
这样的案件并非孤立，很多时候，很多保险纠纷都是由于合同的误解导致的。所以啊，这两起事件告诉我们，在投保时务必看清保险合同，千万不要掉以轻心，尤其是健康告知、保障责任和免责条款这三部分内容，毕竟那是我们真金白银掏钱买的。
多问不吃亏，不问吃哑亏，凡是做到明明白白清清楚楚，那是切切实实在保障自己的利益。
2
实际上，理赔并非想象中的那么难，只要符合理赔条件，遵照正常程序申请，一般情况下，保险公司都是非常乐意赔偿的。
可能有人会说，保险公司的存在就是为了赚钱，“这不赔那不赔”（减少赔偿）才能赚钱嘛，怎么可能会乐意赔偿。
之所以对“理赔”产生误解，很大程度上就是因为对保险利润来源不了解，误以为保险公司就是靠“不赔偿”赚钱。
所谓的“减少赔偿”，还真不是保险公司最大的利润来源。
一般来说，保险公司的盈利主要分为三部分，也就是常说的“三差”：死差、费差、利差，其中利差才是利润大头。
1.死差
死差是指保险公司预期死亡率与实际死亡率的差异，也就是赔付率估算的差异。
简单来说，就是假设某公司设计了一款寿险产品，估算5万人中有2人死亡。如果现实中，只有1人死亡，比预期的少，那保险公司赔钱少，也就是赚了；如果现实中有5人死亡，那就是亏了。
预期死亡率是精算师根据参照《中国人寿保险业经验生命表（－）》精算出来的，非常稳定，只要不出现特大意外事故，保险公司基本不会亏损。此外，保险公司还会把赔偿风险转嫁给再保险公司。
所以，大部分情况下，死差非常稳定，既赚不了多少钱，也亏不了多少钱。
2．费差
保险公司在日常运营中会产生各种费用，比如员工工资、场地租金、宣传推广费用等。
费差就是指，实际发生的运营费用与预估运营费用之间的差异，如果实际费用超过了预算，那就是费差损，反之就是费差益。
费差跟死差一样，都是有经验模型可以估算的，一般不会出现太大偏差，因此利润也不会太高。
3．利差
利差，是指保险公司实际投资收益与需要支付的资金成本的差额。这才是保险公司的利润大头。
保险公司收到保费后，提取部分保费用做赔偿，剩下的都拿去投资，获取投资收益。如果投资收益比保单利率高，保险公司就赚了；反之，保险公司就会亏钱。
我们都知道，像寿险这种保单动辄几十年，数额非常可观，产生的利差对保险公司的利润影响非常大。
因此，保险公司利润来源按从大到小排序分别是，利差、死差、费差。
3
可能也有人会说，虽然死差的利润比不少利差，可也不少，保险公司不会有钱不挣，这不足以消除“这也不赔那也不赔”的嫌疑。
乍看好像是这么回事，但我想，正常情况下应该没有人会做“捡了芝麻丢了西瓜”这样的傻事。
众所周知，口碑对于任何行业都非常重要，而“理赔”问题一直是保险业的敏感话题，一旦弄出无理“拒赔”的事情，保险公司信誉受损，必然影响到客户投保，那么也势必触及最大利润来源——利差。
精明如消费者，谁会愿意买一家“无理拒赔”的公司的保险？
所以，对比权衡一下，以大博小，于保险公司而言并不是太聪明的选择。
再说了，发生理赔，保险公司还有再保险公司兜底呢，大头基本就是再保险公司兜着，又不是保险公司自掏腰包，为了信誉不受损，为了更好的知名度，该赔就赔，何乐而不为。
关于“理赔”，我们一定要认清楚的事实是，保险赔不赔，不是保险公司说了算，是合同说了算，是法律说了算。
投保时，请一定要了解好保险合同的规定，清楚自己的权利和义务。
有句话说得好，“知己知彼，百战不殆。”
